Het is de hoogste tijd voor een nieuwe Rijkspostspaarbank

Banken en verzekeraars (ING, Aegon) proberen in sneltreinvaart de overheidssteun terug te draaien. Daar kan natuurlijk niemand tegen zijn, de financiële sector moet op eigen benen staan. Het lijkt dus alsof de bankencrisis nu echt voorbij is. Toch zijn de onderliggende oorzaken van de crisis niet weggenomen, integendeel, het lijkt soms alsof we weer terug zijn in het pre-AIG/Lehman tijdperk. Natuurlijk, er is wel wat aan het veranderen. In Nederland is er een 'gedragscode banken', de rapporten van zowel commissie de Wit als Scheltema zullen hun sporen nalaten. En gisteren maakte DNB haar onderzoek naar haar eigen functioneren publiek.

De commissie de Wit heeft in een van haar aanbevelingen een aanzet gegeven tot een andere opzet van het deposito-garantiesysteem (DGS). We horen daar echter niet veel meer van. Naar mijn mening is het echter essentieel voor een goede wijze van risicomanagement binnen banken dat er een andere opzet komt van het DGS.

Naar mijn mening kunnen onder het huidige DGS bepaalde banken spaargeld aantrekken dat zij zonder het dekkingssysteem absoluut niet zouden kunnen aantrekken, dan wel tegen een veel hoger tarief (ik denk hier met name aan de Leaseplan Bank). Met name RABO verzet
zich tegen het bestaande systeem want uiteindelijk moet RABO het leeuwendeel betalen bij een faillissement).

Hierbij dient in ogenschouw genomen te worden dat als de banken niet kunnen voldoen aan hun verplichting het de overheid is die als ‘lender of last resort’ optreedt (overigens was het ook de overheid die nogal eenzijdig het garantiebedrag verhoogde van 40.000 tot 100.000).

Voorstellen voor aanpassing van het DGS gaan in de richting om het ‘ex post’ karakter van het deposito-garantiesysteem te veranderen naar een ‘ex ante’ systeem. Dat betekent het oprichten van een fonds waarin elke bank naar draagkracht (wat dat dan ook mag wezen) geld stort.

Dat is zeker een verbetering, maar zie veel discussie over de grondslag van de bijdrage en wil een andere oplossing aandragen.

Geheel in lijn met het gedachtegoed van de commissie de Wit dat er nutsbanken moeten komen voor het spaargeld van de burger, is het zinvol een nieuwe Rijkspostspaarbank op te richten. Deze bank neemt alleen spaargeld op en zet het direct uit in Nederlandse staatsleningen. De rente op het spaargeld is direct gekoppeld aan de staatscoupon (en zal dus relatief laag zijn).

Alle andere banken zijn vrij om spaargeld aan te trekken, maar doen dit zonder garantiesysteem. De rente zal dan door de marktwerking hoger zijn naarmate de bank in kwestie meer risico neemt met haar activiteiten. De klant die meer rente wil dan de staatscoupon zal er dan ook meer moeite voor moeten doen door de bank goed te onderzoeken op haar kredietwaardigheid.

Naar mijn mening een zeer eenvoudige en transparante oplossing!